我国普惠金融发展的机制障碍及路径研究(《中国普惠金融发展情况报告》)

我国普惠金融发展的机制障碍及路径研究(《中国普惠金融发展情况报告》)

北京日报客户端 | 记者 潘福达

11月8日晚，2023金融街论坛年会中国银行业普惠金融高质量发展论坛举行。会上，中国银行业协会党委书记、专职副会长邢炜表示，中国银行业普惠金融发展取得历史性成效，数字普惠金融快速迭代发展，并初步构建了乡村振兴金融服务体系。

“发展普惠金融”自2013年正式提出，距今已有十年。

“十年来，我国现代金融服务体系的普惠性凸显，多层次、广覆盖和包容性金融供给格局初步建立。”邢炜介绍，普惠金融发展顶层设计和政策制度更加完善细化，数字普惠金融产品和服务持续优化创新，用于丰富融资征信的信用信息体系不断健全，在服务乡村振兴、共同富裕、科技创新等国家重大战略方面发挥了重要作用。

根据世界银行等国际组织的研究统计，我国金融包容性获得显著增强，普惠金融服务在国际上处于领先水平，部分指标已居于中高收入经济体的前列。

邢炜表示，中国银行业普惠金融发展取得历史性成效，金融业普惠金融发展硕果累累，大型商业银行通过数字技术赋能进行服务下沉，提升普惠重点群体金融服务覆盖面和资源配置力度，中小银行发挥点多面广优势，广泛延伸畅通金融服务网络的毛细血管。基础金融服务的效率和保障水平明显提升。“总体来说中国银行业已初步建立起多层次、广覆盖、有竞争力的普惠金融服务体系。”他说。

据统计，截至9月末普惠型小微企业贷款余额28.74万亿元，近五年年均增速约25%，较2018年末增长超过2倍；普惠小微授信户数超过6000万户，占全部金融主体的三分之一，活跃金融主体的二分之一；新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.8%，较2018年末累计降幅超过30%、市场融资主体的成本显著降低。

近年来，银行业持续加快普惠金融数字化进程，运用大数据、云计算等科技手段缓解小微企业融资难、贵、慢等问题，推动普惠金融服务实现增量扩面、提质增效，数字普惠金融产品的应用性、安全性、适老性得到明显提升，数字金融服务场景日趋丰富，客户服务的广度和深度得到进一步拓展，风险管理智能化程度和自动化水平持续提升，助力普惠金融业务资产质量处于稳健可控水平。总体来看，数字普惠金融的发展推动了普惠金融业务从原来的“不敢做、不愿做、不会做”，逐渐成为厚植客户基础的品牌业务。

值得一提的是，乡村振兴金融服务体系初步构建，金融资源向乡村地区进行重点倾斜。截至9月末全国涉农贷款余额55.8万亿元，在各项贷款余额中占比超过20%。农村普惠金融服务均等化、便利程度不断提升，农村信用基石进一步夯实，涉农贷款利率处于较低水平，乡村振兴重点领域、关键环节金融支持力度明显提升。

“当前我国已经迈上全面建设社会主义现代化国家和推进中国式现代化的新征程，普惠金融工作需要更宽领域、更深层次、更大范围上实现高质量发展。”邢炜认为，因此在守正创新基础上，应以新时代、新战略、新起点为视角，着眼于构建商业可持续、成本可负担、风险可管控的普惠金融发展模式。

具体来说，银行机构应着手加强金融健康能力建设，有效提升市场主体的财务韧性，帮助客群提升收支管理、风险应对和保障，以及财务规划等方面的能力，降低因相关群体金融不健康所产生的潜在金融风险，实现银行机构自身稳健经营。另一方面，银行机构应秉持负责任的金融服务理念，逐步把金融健康的理念要求融入银行机构的业务管理各环节，通过细分客群不同特点，风险管理和现实需求，提供相适应的金融产品和服务。

不同类型商业银行还应更加注重资源配置效率，有序竞争、有序竞合、错位竞争，要提升普惠金融资源在不同地区、不同领域的精准配置能力，助力缩小收入差距、城乡差距和地区差距，同时要在调整优化信贷结构上下功夫，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放力度，加大对偏远地区和无贷户群体金融服务的覆盖面，打造健康良性的数字普惠金融生态。

此外，金融机构应主动适应新型业态转型升级等金融服务需求，不断提升新市民、老年人、残障人士等弱势群体的金融可得性、精准度和满意度，稳步提升县域地区存贷比至合理水平；其次要完善科创金融专营服务模式，加大对专精特新、战略性新兴产业、小微企业的支持。

邢炜建议金融机构应拓宽涉农主体融资抵押物的范围，进一步推广知识产权、生物活体、林权等动产和权利抵质押融资模式，充分盘活农村生产要素，增强普惠金融与绿色金融的融合发展，在重点服务领域中融入绿色低碳发展目标，探索开发符合小微客群的金融特点的绿色金融产品，为小微企业、农业企业、农户技术升级改造和污染治理等生产经营方式的绿色转型提供定制化金融服务。